¿Qué es el seguro de vida voluntario?
El seguro de vida voluntario es un plan ofrecido por las empresas que paga una prestación en metálico a un beneficiario cuando fallece el empleado asegurado. Los empleados pagan una prima mensual a través de deducciones en nómina por esta cobertura opcional. Suele ser más barato que las pólizas individuales debido al patrocinio del empleador.
El seguro voluntario es un tipo de seguro que las empresas ofrecen a sus empleados como prestación opcional. Permite a los empleados contratar un seguro de vida mediante deducciones en nómina.
La principal diferencia entre el seguro de vida voluntario y otros tipos de seguro de vida es que se ofrece como prestación en el lugar de trabajo, lo que lo hace más accesible y a menudo más asequible que las pólizas de seguro de vida individuales.
¿Cómo funciona el seguro de vida?
El seguro de vida funciona pagando una prestación por fallecimiento a los beneficiarios cuando fallece la persona asegurada. Los asegurados pagan primas para mantener activo el seguro, lo que garantiza que sus familiares dispongan de apoyo financiero tras su fallecimiento.
¿Cómo funciona el seguro de vida voluntario?
El seguro de vida voluntario proporciona un pago libre de impuestos a sus beneficiarios si usted fallece mientras la póliza está activa. El dinero en efectivo que reciben sus beneficiarios, denominado prestación por fallecimiento, puede utilizarse para cualquier gasto que el beneficiario considere necesario; no hay límites en cuanto a la forma de gastarlo. Los importes de cobertura suelen determinarse como un porcentaje de su salario base.
El seguro de vida voluntario es una prestación opcional que las empresas pueden ofrecer como parte del paquete de beneficios de la empresa a quienes cumplan determinados requisitos, como todos los empleados a tiempo completo. La empresa que lo ofrece puede dar la opción de que los pagos de las primas se deduzcan directamente de la nómina del empleado. Pueden afiliar automáticamente a los empleados que reúnan los requisitos por un coste bajo o nulo, pero los empleados tienen la opción de rechazar la cobertura voluntaria.
Tipos de seguro de vida voluntario
El seguro de vida voluntario se presenta en dos formas básicas, y usted tiene la opción de combinarlas para asegurarse de que tiene la cobertura que necesita:
- Seguro de vida temporal. Este tipo de póliza ofrece cobertura sólo durante un determinado periodo de tiempo, como cinco, diez o veinte años.
- Seguro de vida entera. Ofrece al asegurado cobertura para el resto de su vida. En algunos casos, puede añadir a la póliza cobertura para su cónyuge y las personas a su cargo.
Ejemplo
Un ejemplo de seguro voluntario podría ser un plan voluntario de seguro de vida temporal ofrecido por una empresa.
Este tipo de plan proporciona una prestación por fallecimiento al beneficiario si el empleado fallece durante la vigencia de la póliza.
Los empleados pueden elegirlo para complementar su cobertura de seguro de vida existente o como su seguro de vida principal si no tienen otras pólizas.
El seguro de vida temporal voluntario ofrece cobertura durante un periodo determinado, como 10, 20 ó 30 años. A diferencia del seguro de vida entera, no acumula valor en efectivo ni permite opciones de inversión, lo que hace que sus primas sean más asequibles. El coste de estas primas permanece constante durante toda la vigencia de la póliza, aunque puede aumentar si ésta se renueva.
Seguro de vida voluntario para hijos
El seguro de vida infantil voluntario es un tipo específico de cobertura de seguro de vida voluntario que permite a los empleados contratar un seguro de vida para sus hijos.
Esta cobertura suele ofrecerse como complemento del plan de seguro de vida del empleado, proporcionando una prestación por fallecimiento si fallece un hijo cubierto.
¿Cómo funciona el seguro de vida permanente?
El seguro de vida permanente, a diferencia del seguro de vida temporal, ofrece cobertura durante toda la vida del asegurado. También incluye un componente de ahorro, que permite que el valor en efectivo de la póliza crezca con el tiempo.
Este tipo de seguro es más caro que el seguro de vida temporal, pero puede ser una parte valiosa de la planificación financiera a largo plazo.
Prestaciones
Las principales ventajas son una prestación por fallecimiento garantizada, portabilidad y opciones de cobertura adicional para familiares. Proporciona seguridad financiera a los beneficiarios y puede complementar otras coberturas de seguro de vida.
Elección del seguro de vida voluntario
Optar por un seguro de vida proporcionado por la empresa puede resultar rentable y más sencillo que los planes individuales.
Suele estar exento de impuestos hasta un determinado importe de cobertura. Tanto los empresarios como los empleados se benefician de la tranquilidad que ofrece, lo que puede aumentar la moral y la productividad en el lugar de trabajo.
Opciones de cobertura
Los empleados pueden elegir entre pólizas temporales o de vida entera; las temporales son más comunes por su asequibilidad y las de vida entera ofrecen cobertura de por vida y una cuenta de valor en efectivo. Las pólizas para cónyuges están disponibles a precios de grupo con una cobertura máxima normalmente inferior.
Implicaciones fiscales
La prima de una cobertura de hasta 50.000 $ está libre de impuestos, pero cualquier coste superior puede constituir un ingreso imponible. Las características adicionales como la cobertura por muerte accidental también pueden incluirse o adquirirse por separado.
¿Cómo funciona el seguro AD&D?
El seguro de Muerte Accidental y Desmembramiento (AD&D) paga si la persona asegurada fallece o sufre una lesión grave debido a un accidente. Este tipo de seguro es una oferta de seguro de vida complementario que proporciona una protección adicional más allá de los planes de seguro de vida tradicionales.
Consideraciones especiales
Las aseguradoras pueden ofrecer cláusulas opcionales por un precio adicional, como exención de primas o cobertura por muerte accidental. Es fundamental evaluar las necesidades actuales y futuras y comparar las ofertas de la empresa con las del mercado para encontrar la mejor póliza.
Seguro de vida temporal voluntario como complemento
Algunas personas optan por el seguro de vida temporal voluntario, que es el complemento del seguro de vida entera. Veamos un ejemplo. Paul está casado y tiene hijos. Su póliza de seguro de vida entera asciende a 50.000 $. Tras un análisis de sus necesidades financieras, parece que su seguro de vida es insuficiente. El corredor de seguros de vida sugiere que Paul mantenga un seguro de vida de al menos 250.000 $ mientras los hijos sean menores.
Su empresa ofrece un seguro de vida temporal voluntario con primas razonables, y Jordan elige la cobertura para complementar la que ya tienen hasta que sus hijos alcancen la mayoría de edad.
¿El seguro voluntario de vida temporal es un seguro colectivo?
Sí, el seguro de vida voluntario funciona bajo una póliza de grupo establecida por una organización. Este acuerdo permite a la mayoría de los empleados individuales adquirir una póliza a través del plan de grupo sin necesidad de suscribirse o someterse a un examen médico.
Además, los costes de las primas suelen ser inferiores a los asociados a la compra de una póliza individual.
¿Cuánto seguro de vida temporal voluntario necesito?
Aunque es posible que desee o necesite una prestación por fallecimiento más importante, las empresas suelen limitar el seguro de vida voluntario a 1 ó 2 veces su salario anual. Mientras tanto, otros proveedores de seguros de vida pueden limitar la cobertura a un rango entre 50.000 y 250.000 dólares.
