Что такое добровольное страхование жизни?

Добровольное страхование жизни — это план, предлагаемый работодателями, который выплачивает денежное пособие бенефициару в случае смерти застрахованного сотрудника. Работники платят ежемесячный взнос в виде отчислений из заработной платы за это дополнительное покрытие. Обычно это дешевле, чем индивидуальные полисы, благодаря спонсорству работодателя.

Добровольное страхование — это вид страхования, который работодатели предлагают своим сотрудникам в качестве дополнительной льготы. Оно позволяет сотрудникам приобретать страховое покрытие жизни за счет отчислений из заработной платы. 

Основное отличие добровольного страхования жизни от других видов страхования заключается в том, что оно предлагается в качестве льготы на рабочем месте, что делает его более доступным и зачастую более приемлемым по цене, чем индивидуальные полисы страхования жизни.

Как работает страхование жизни?

Страхование жизни заключается в выплате страхового возмещения бенефициарам после смерти застрахованного лица. Владельцы полисов платят страховые взносы, чтобы поддерживать страхование в активном состоянии, обеспечивая членам своей семьи финансовую поддержку после их смерти.

Как работает добровольное страхование жизни?

Добровольное страхование жизни обеспечивает безналоговую выплату вашим бенефициарам, если вы умрете в период действия полиса. Денежные средства, которые получат ваши бенефициары, называемые пособием по смерти, могут быть использованы на любые расходы, которые бенефициар сочтет необходимыми; ограничений на их расходование нет. Сумма страхового покрытия обычно определяется как процент от вашей базовой зарплаты.

Добровольное страхование жизни — это необязательная льгота, которую работодатель может предложить в рамках пакета корпоративных льгот тем, кто отвечает определенным требованиям, например всем сотрудникам, работающим полный рабочий день. Работодатель, предлагающий такую страховку, может предоставить возможность вычитать страховые взносы непосредственно из зарплаты сотрудника. Они могут автоматически зачислять подходящих сотрудников на страхование практически бесплатно, но у сотрудников есть возможность отказаться от добровольного страхования.

Виды добровольного страхования жизни

Добровольное страхование жизни существует в двух основных формах, и у вас есть возможность комбинировать их, чтобы обеспечить необходимую вам защиту:

• Срочное страхование жизни. Этот вид страхования предлагает страховое покрытие только на определенный период времени, например на пять, десять или двадцать лет. 
• Страхование целой жизни. Оно обеспечивает страхование на всю оставшуюся жизнь. В некоторых случаях вы можете добавить к полису покрытие для супруга и членов семьи. 

Пример 

Примером добровольного страхования может быть план добровольного срочного страхования жизни, предлагаемый работодателем. 

Этот вид страхования предусматривает выплату страхового возмещения в случае смерти сотрудника в течение срока действия полиса. 

Работники могут выбрать этот план в качестве дополнения к уже имеющемуся страховому покрытию или в качестве основного страхования жизни, если у них нет других полисов

Добровольное срочное страхование жизни обеспечивает покрытие на определенный срок, например на 10, 20 или 30 лет. В отличие от полного страхования жизни, оно не накапливает денежную стоимость и не дает возможности инвестирования, что делает его страховые взносы более доступными. Стоимость страховых взносов остается неизменной в течение всего срока действия полиса, хотя при продлении полиса она может возрасти.

Добровольное страхование жизни ребенка 

Добровольное страхование жизни детей — это особый вид добровольного страхования жизни, который позволяет сотрудникам приобретать страхование жизни для своих детей. 

Такое покрытие часто предлагается в качестве дополнения к плану страхования жизни работника, обеспечивая выплату в случае смерти ребенка.

Как работает страховка на длительный срок?

Страховка на длительный срок, в отличие от срочного страхования жизни, обеспечивает страховое покрытие на всю жизнь застрахованного лица. Оно также включает в себя накопительный компонент, позволяющий денежной стоимости полиса расти с течением времени. 

Этот вид страхования дороже, чем срочное страхование жизни, но может стать ценной частью долгосрочного финансового планирования.

Преимущества 

К основным преимуществам относятся гарантированная выплата при смерти, переносимость и возможность дополнительного покрытия для членов семьи. Оно обеспечивает финансовую безопасность бенефициаров и может дополнить другие виды страхования жизни.

Выбор добровольного страхования жизни

Выбор в пользу страхования жизни, предоставляемого работодателем, может быть экономически эффективным и более простым, чем индивидуальные планы. 

До определенной суммы покрытия оно часто не облагается налогом. Работодатели и сотрудники выигрывают от душевного спокойствия, которое оно обеспечивает, потенциально повышая моральный дух и производительность труда.

Варианты покрытия

Сотрудники могут выбирать между срочным и пожизненным полисом, причем срочный полис более распространен из-за своей доступности, а пожизненный полис предлагает пожизненную страховку и счет денежной стоимости. Полисы для супругов доступны по групповым тарифам с обычно более низким максимальным покрытием.

Налоговые последствия

Страховой взнос в размере до $50 000 США не облагается налогом, но любые расходы сверх этого могут облагаться налогом на прибыль. Дополнительные функции, такие как покрытие от случайной смерти, могут быть включены или приобретены отдельно.

Как работает страхование AD&D?

Страхование от случайной смерти (AD&D) выплачивает деньги, если застрахованное лицо умирает или получает серьезную травму в результате несчастного случая. Этот вид страхования является дополнительным видом страхования жизни, обеспечивающим дополнительную защиту по сравнению с традиционными планами страхования жизни.

Особые аспекты

Страховые компании могут предлагать за дополнительную плату дополнительные опции, такие как отказ от страховых взносов или покрытие случайной смерти. Очень важно оценить текущие и будущие потребности и сравнить предложения работодателей с рынком, чтобы найти оптимальный полис.

Добровольное срочное страхование жизни в качестве дополнения

Некоторые люди выбирают добровольное срочное страхование жизни, которое является дополнением к полному страхованию жизни. Рассмотрим пример. Пол женат и имеет детей. Его полис страхования целой жизни стоит $50 000. После анализа финансовых потребностей выясняется, что его страхование жизни недостаточно. Брокер по страхованию жизни предлагает Полу застраховать жизнь на сумму не менее $250 000, пока дети несовершеннолетние.

Его работодатель предлагает добровольное срочное страхование жизни с разумными страховыми взносами, и Джордан выбирает это страхование в качестве дополнения к уже имеющемуся страховому покрытию до достижения детьми совершеннолетия.

Является ли добровольное срочное страхование жизни коллективным?

Да, добровольное страхование жизни действует в рамках группового полиса, созданного организацией. Такая схема позволяет большинству сотрудников приобрести полис через групповой план без необходимости проходить страхование или медицинское обследование. 

Кроме того, стоимость страховых взносов обычно ниже, чем при покупке индивидуального полиса.

Какая сумма добровольного срочного страхования жизни мне необходима?

Хотя вы можете пожелать или потребовать более значительную сумму страхового возмещения, работодатели обычно ограничивают добровольное срочное страхование жизни суммой, в 1-2 раза превышающей вашу годовую зарплату. В то же время другие поставщики услуг страхования жизни могут ограничить страховое покрытие суммой от $50 000 до $250 000.