Diez maneras de prepararse para una crisis financiera personal

Pensar sobre un acontecimiento adverso importante que afecte a sus finanzas, como la pérdida de un empleo, una enfermedad, un accidente de coche o una pandemia, puede quitarle el sueño a cualquiera.

Maximice sus ahorros líquidos

En una crisis, las cuentas de efectivo, como las cuentas corrientes, de ahorro y del mercado monetario, así como los certificados de depósito (CD) y las inversiones gubernamentales a corto plazo, serán las más útiles. Le ayudará empezar con estos recursos porque su valor no fluctúa con las condiciones del mercado, en lugar de las acciones, los fondos indexados, los fondos cotizados (ETF) y otros instrumentos financieros en los que pueda haber invertido.

Esto significa que puede retirar sus fondos en cualquier momento sin incurrir en una pérdida financiera. Además, a diferencia de las cuentas de jubilación, no tendrá que hacer frente a penalizaciones por retirada anticipada ni incurrirá en sanciones fiscales al retirar su dinero, excepto en el caso de los CD. Por lo general, si los cierra antes de tiempo, perderá parte de los intereses que haya ganado. Invierta en acciones u otras inversiones de mayor riesgo sólo cuando tenga varios meses de efectivo en cuentas líquidas.

Supongamos que tienes una obligación importante, como una hipoteca o los pagos continuos de la matrícula de un hijo. En ese caso, es posible que quieras ahorrar más meses de gastos que si eres soltero y alquilas un apartamento. Un colchón de gastos de tres meses se considera lo mínimo. Sin embargo, algunas personas prefieren tener seis meses o incluso dos años de gastos en ahorros líquidos para protegerse de un largo periodo de desempleo.

Haga un presupuesto

Si no sabe cuánto dinero entra y sale cada mes, no sabrá cuánto necesita para un fondo de emergencia. Y si no lleva un presupuesto, no tiene ni idea de si está viviendo dentro de tus posibilidades o se está excediendo. Un presupuesto no es un padre; no puede obligarle a cambiar su comportamiento; sin embargo, es una herramienta valiosa que puede ayudarle a determinar si está satisfecho con el destino de su dinero.

Preparese para minimizar sus facturas mensuales

Puede que no tenga que hacerlo de inmediato, pero prepárese para empezar a recortar todo lo que no sea necesario. Supongamos que puede reducir al máximo sus gastos mensuales recurrentes. En ese caso, tendrá menos problemas para pagar sus facturas cuando el dinero sea escaso.

Empiece por revisar su presupuesto para determinar en qué aspectos puede estar gastando más dinero del necesario. Por ejemplo, ¿paga una cuota mensual por su cuenta corriente? Investigue cómo cambiar a un banco que ofrezca una cuenta corriente gratuita. Averigüe cómo cancelarla o cambiar a un plan de menor coste sólo para emergencias. Es posible que descubra formas de recortar sus gastos de inmediato para ahorrar dinero.

Tal vez tenga la costumbre de dejar la calefacción o el aire acondicionado encendidos cuando no está en casa o de encender las luces de las habitaciones que no utiliza. Tal vez pueda reducir sus facturas de servicios públicos. También puede ser un momento excelente para buscar tarifas de seguro más bajas y ver si puede cancelar ciertos tipos de seguro, como el de automóvil, en caso de emergencia. Algunas compañías de seguros pueden concederle una prórroga, así que investigue los procedimientos y esté preparado.

Administre sus facturas con cuidado

No hay ninguna razón para malgastar el dinero en cargos por retraso o financiación, pero es algo que las familias hacen continuamente. Sería de gran ayuda ser increíblemente diligente durante una crisis de pérdida de empleo en esta área. Ser organizado puede ayudarle a ahorrar mucho dinero en sus facturas mensuales. A lo largo de un año, un pago atrasado de la tarjeta de crédito podría costarle 300 dólares. Incluso puede dar lugar a la cancelación de su tarjeta en el momento en que la necesite como último recurso.

Reserve un tiempo dos veces al mes para revisar sus cuentas y evitar que se le pasen los plazos. Programe los pagos electrónicos o los cheques por correo para que lleguen varios días antes del vencimiento del pago. De este modo, aunque haya un retraso, lo más probable es que el pago llegue a tiempo. Haga una lista si tiene problemas para seguir el rastro de todas sus cuentas. Cuando su lista esté completa, podrá utilizarla para asegurarse de que está al tanto de sus cuentas y ver si alguna puede combinarse o cerrarse.

Evalúe sus activos no monetarios

Estar preparado puede suponer considerar todas sus opciones. ¿Tiene millas de viajero frecuente que pueda utilizar si necesita viajar? Además, ¿tiene algún alimento extra en su casa que pueda utilizar para planificar las comidas y reducir la factura de la compra? ¿Tiene tarjetas de regalo que pueda usar para entretenimiento o vender para obtener dinero? ¿Tiene recompensas de tarjetas de crédito que pueda convertir en tarjetas regalo? Todos estos activos pueden ayudarle a reducir sus gastos mensuales, pero sólo si sabe lo que tiene y cómo utilizarlo. Saber lo que tiene también puede ayudarle a evitar comprar cosas que no necesita.

Reduzca la deuda de su tarjeta de crédito

Es muy probable que los intereses que paga cada mes consuman una parte considerable de su presupuesto mensual si tiene una deuda de tarjeta de crédito. Propóngase pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Reducirá sus obligaciones financieras mensuales y se pondrás en mejor posición para empezar a ahorrar. Podrá destinar su dinero a cosas más importantes al eliminar el pago de intereses.

Obtenga una mejor tarjeta de crédito

Si actualmente tiene un saldo, puede ser beneficioso transferir ese saldo a una tarjeta con un tipo de interés más bajo. Pagar menos intereses le permite saldar su deuda total más rápidamente y ganar algo de espacio en su presupuesto mensual. Sólo tiene que asegurarse de que el ahorro que supone el tipo de interés más bajo compensa la comisión por transferencia de saldo. Si va a transferir su saldo a una nueva tarjeta con una tasa de interés anual (TAE) baja, intente pagar su saldo antes de que la tasa aumente.

Busque formas de tener un ingreso extra

Todo el mundo puede ganar dinero extra vendiendo artículos que ya no utiliza (en Internet o en una venta de garaje), haciendo de niñera, persiguiendo bonos de apertura de tarjetas de crédito y cuentas bancarias, trabajando como autónomo o consiguiendo un segundo empleo. El dinero que se gana con estas actividades puede parecer insignificante comparado con lo que se gana con el trabajo principal, sin embargo, incluso las pequeñas cantidades pueden sumar algo significativo con el tiempo. Además, muchas de estas actividades tienen ventajas adicionales: Puede que acabe teniendo una casa menos desordenada o que se de cuenta de que disfruta de tu trabajo secundario lo suficiente como para convertirlo en su trabajo a tiempo completo.

Compruebe la cobertura de su seguro

En el tercer paso le sugerimos que busque tarifas de seguro más bajas. Supongamos que tiene demasiado asegurado o que podría obtener la misma cobertura por un precio más bajo de otro proveedor. En ese caso, estos son los cambios aparentes que puede hacer para reducir sus facturas mensuales.

Por otro lado, tener una excelente cobertura de seguro puede evitar que una crisis se acumule sobre otra. También es esencial asegurarse de que tiene la gama que necesita, en lugar de sólo el mínimo. Esto se aplica tanto a las pólizas existentes como a las que pueda tener que adquirir.

Mantengase al día con el mantenimiento de rutina

Si mantiene los componentes de su coche, su casa y su salud física en buen estado, podrá detectar los problemas a tiempo y evitar costosas reparaciones y facturas médicas más adelante. Es menos costoso rellenar una caries que hacerse una endodoncia, menos costoso sustituir un par de piezas de madera que hacer que su casa se cubra de termitas, y mejor comer sano y hacer ejercicio que acabar necesitando costosos tratamientos contra la diabetes o las enfermedades cardíacas. Puede que crea que no tiene tiempo o dinero para ocuparse de estos temas con regularidad, pero ignorarlos puede suponer un trastorno mucho más importante para su tiempo y sus finanzas.

En resumen

La vida es imprevisible, pero si hay algo que puede hacer para evitar el desastre es estar preparado y ser precavido. Puede convertir un posible desastre financiero en un pequeño contratiempo con una planificación adecuada.