Cree su plan de jubilación

Las ventajas del trabajo autónomo son numerosas, pero también las desventajas. Una de los más importantes es la necesidad de planificar la jubilación completamente por cuenta propia. Usted es responsable de crear una calidad de vida satisfactoria después de su jubilación. Cuanto antes empiece, mejor. Afortunadamente, hay varios planes de jubilación disponibles para los trabajadores autónomos.

Según un estudio de 2019 realizado por el Sindicato de Freelancers y Upwork, hay 57 millones de freelancers en Estados Unidos, subiendo a comparación de los 53 millones reportados en 2014. Según el informe, esto representa el 35% de la fuerza laboral total del país. En 2020, el porcentaje de freelancers en cualquier momento del año aumentó del 35% al 36%.

Este espíritu emprendedor es admirable. Sin embargo, es menos respetable que el 30 por ciento de los autónomos ahorre para la jubilación sólo de forma esporádica. El 15 por ciento no ahorra en absoluto. Esto es un problema. Usted es un autónomo ocupado, pero el ahorro para la jubilación debe ser una prioridad.

Ahorrar es díficil

Cualquier autónomo reconocerá las razones para no ahorrar para la jubilación. Las más comunes son:

 

• Falta de ingresos constantes
• Pagar deudas importantes
• Gastos médicos
• Gastos de educación
• Gastos asociados a la gestión de una empresa

Como todo lo que hace un empresario, la creación de un plan de jubilación es un proyecto hazlo-tu-mismo. No hay aportaciones de contrapartida, ni acciones de la empresa, ni deducciones automáticas en la nómina.

Sus ingresos determinan la cantidad que puede aportar a sus cuentas de jubilación. De ahí que tengas que ser muy disciplinado a la hora de aportar al plan.

Aunque los autónomos se enfrentan a retos únicos a la hora de ahorrar para la jubilación, también tienen oportunidades extraordinarias. La financiación de su cuenta de jubilación, así como cualquier tiempo o dinero invertido en establecer y administrar el plan, pueden considerarse gastos empresariales. Y lo que es mejor, una cuenta de jubilación le permite hacer aportaciones antes de impuestos, lo que reduce los impuestos sobre sus ingresos.

Como funciona un plan 401(k) individual

El plan 401(k) de un solo participante, como lo conoce oficialmente el IRS, también se conoce como plan 401(k) en solitario, solo-k, uni-k o 401(k) individual. Sólo está disponible para los empresarios individuales que no tienen más empleados que el cónyuge que trabaja en la empresa.

El plan de un solo participante se parece mucho a los planes 401(k) de muchas de las empresas más importantes, hasta en los límites de las aportaciones anuales. La principal diferencia es que usted puede contribuir tanto como empleado como empleador, lo que le da un límite de contribución más alto que muchos otros planes con ventajas fiscales.

Así, si participa en un plan 401(k) tradicional de la empresa, haría las inversiones como una deducción de la nómina antes de los impuestos. Además, su empresa podría igualar esas aportaciones hasta una determinada cantidad. Usted recibe una deducción fiscal por su donación, y su empresa obtiene una deducción fiscal por su aportación. Un plan 401(k) de un solo participante le permite contribuir como empleado (un aplazamiento electivo) y como propietario de la empresa.

Los aplazamientos electivos para 2021 pueden ser como máximo de 19,500 dólares, o de 26,000 dólares si tiene 50 años o más (20,500 dólares o 27,000 dólares en 2022). A partir de 2021, las aportaciones totales al plan no pueden superar los 58,000 $, o los 64,500 $ para las personas de 50 años o más (61,000 $ o 67,500 $ en 2022). Si su cónyuge trabaja para usted, también puede aportar la misma cantidad que usted puede igualar. Así que puede ver por qué el plan 401(k) en solitario tiene los límites de aportación más altos de los planes.

Se requiere algo de papeleo, pero no es excesivamente complicado.

El propietario de una empresa debe trabajar con una institución financiera para establecer un plan 401(k) individual, que puede imponer comisiones y límites a los tipos de inversiones disponibles en el plan. Algunos planes pueden limitarle a una lista específica de fondos de inversión. Sin embargo, con un poco de investigación, puede encontrar muchas empresas reputadas y conocidas que ofrecen planes de bajo coste con mucha flexibilidad.

Según James B. Twining, CFP, fundador y gestor de patrimonios de Financial Plan, los planes 401(k) suelen ser complejos, con importantes requisitos de contabilidad, administración y archivo. Sin embargo, crear un plan 401(k) en solitario es bastante sencillo. No es necesario presentar nada hasta que los activos superen los 250,000 dólares de valor.

Como funciona una IRA SEP

Una IRA SEP, también conocida como pensión simplificada para empleados, es una IRA tradicional. Es una opción excelente para los empresarios individuales porque es la más sencilla de crear y gestionar. Sin embargo, también permite tener uno o más empleados.

Los empleados no contribuyen a una IRA SEP, sino que lo hace la empresa. A diferencia del plan 401(k) en solitario, usted sólo contribuirá mientras represente a su empleador. Puede aportar hasta el 25% de sus ingresos netos (definidos como su beneficio anual menos la mitad de sus impuestos de autoempleo), con una aportación máxima de 58,000 dólares en 2021.

La sencillez y flexibilidad del plan lo hacen ideal para las empresas unipersonales. Sin embargo, hay una trampa si tienes empleados.

Como funciona una IRA SIMPLE

La IRA SIMPLE sigue las mismas reglas de inversión, reinversión y distribución que una IRA tradicional o SEP, excepto por los umbrales de contribución más bajos. Puede depositar en el plan todos sus ingresos netos por cuenta propia, hasta un máximo de 13,500 dólares en 2021, más 3,000 dólares adicionales si tiene 50 años o más.

Los empleados pueden contribuir en las mismas cantidades anuales que los empresarios. Sin embargo, como empleador, debe aportar al plan hasta el 3% de los ingresos de cada empleado participante cada año, o una contribución fija del 2% de los ingresos de cada empleado con derecho a participar, independientemente de que contribuya o no.

Aunque no pueda permitirse ahorrar mucho al principio, es fundamental empezar a ahorrar para la jubilación en cuanto empiece a ganar dinero. Gracias al milagro de la capitalización, cuanto antes empieces, más acumularás.

Supongamos que ahorra 40 dólares al mes y los invierte a una tasa de rendimiento del 3.69%, que el fondo Vanguard Total Bond Market Index Fund obtuvo durante diez años hasta diciembre de 2020. Utilizando una calculadora de ahorro online, una inversión inicial de 40 dólares más 40 dólares al mes durante 30 años equivale a algo menos de 26,500 dólares.

En resumen

Desarrollar una estrategia de jubilación es fundamental para los autónomos porque nadie más que tú es responsable de tu jubilación. Por ello, tu mantra debe ser pagarte a ti mismo primero.

Mucha gente considera que el dinero de la jubilación es el que se ahorra si le sobra dinero a final de mes o de año. Según David Blaylock, CFP, jefe de asesoramiento y cumplimiento de planificadores de Origin, esto es pagarse a sí mismo en último lugar. Pagarse a sí mismo en primer lugar significa reservar dinero antes de hacer cualquier otra cosa. Antes de gastar cualquier dinero discrecional, intente reservar una parte de sus ingresos el día que cobre.