¿Qué es un plan de crédito abierto y cuáles son sus principales ventajas e inconvenientes?

Principales ventajas:

1. El crédito abierto ofrece opciones de préstamo flexibles sin plazos de reembolso fijos, que abarcan las tarjetas de crédito y las líneas de crédito personales.
2. La gestión responsable del crédito abierto repercute positivamente en la puntuación crediticia, mientras que sobrepasar los límites de crédito o dejar de pagar puede perjudicarla.
3. Comprender el coeficiente de utilización del crédito es crucial para mantener puntuaciones crediticias favorables, siendo más favorables los coeficientes más bajos.
4. Diversificar la combinación de créditos con líneas de crédito abiertas, como las personales, mejora gradualmente las puntuaciones crediticias.

¿Ha pensado alguna vez qué es un plan de crédito abierto y cómo funciona? ¿Cómo puedes conocer sus pros y sus contras si lo necesitas de inmediato? En primer lugar, si alguna vez ha utilizado una tarjeta de crédito, estará familiarizado con el «crédito abierto».

Te permite acceder a fondos hasta un límite, con la posibilidad de reutilizarlos a medida que los devuelves (lo que se conoce como crédito renovable).

Este tipo de crédito tiene ventajas y desventajas, incluyendo ejemplos, beneficios, inconvenientes e impactos en su puntuación crediticia.

Veamos ahora con más detalle este tipo de crédito, explicando sus ventajas e inconvenientes, cómo obtenerlo y mucho más.

Comprender el plan de crédito abierto

Quienes busquen la definición de crédito abierto deben saber que también se llama crédito renovable; se refiere a un préstamo específico en el que puedes pedir prestado repetidamente hasta un límite establecido sin una fecha de devolución fija.

Le permite pedir prestado sin problemas y devolver los fondos repetidamente sin un plazo fijo de amortización. Ejemplos de este tipo de crédito son las líneas de crédito y las tarjetas de crédito.

Ejemplo de crédito de duración indefinida – Tarjetas de crédito

Por ejemplo, con una tarjeta de crédito abierta, el emisor fija un límite de crédito, normalmente basado en los ingresos y el historial crediticio. Supongamos que el límite es de 20.000 $ y usted gasta 5.000 $.

Esto le deja con 15.000 dólares disponibles. Al reembolsar los 5.000 dólares, su límite de crédito vuelve a ser de 20.000 dólares.

Los intereses se acumulan cada mes sobre el saldo restante y debe realizar un pago mínimo. Este ciclo se mantiene mientras conserves la tarjeta.

Explicación de las líneas de crédito personales.

Las líneas de crédito personales, que funcionan de forma similar a las tarjetas de crédito, ofrecen a los prestatarios la flexibilidad de acceder a fondos hasta el límite predeterminado según sea necesario. Estas líneas de crédito, a menudo no garantizadas, se basan en la evaluación de la solvencia del prestatario por parte del prestamista y no en una garantía.

Las líneas de crédito sobre el patrimonio neto, como las líneas sobre el patrimonio neto de la vivienda o HELOC, utilizan el patrimonio neto de la vivienda del prestatario para proporcionar crédito.

Con las HELOC, los prestatarios pueden retirar fondos hasta un límite específico basado en el valor de su vivienda menos el saldo pendiente de la hipoteca.

Líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda – Explicadas brevemente.

Las HELOC son líneas de crédito basadas en el valor de la vivienda del propietario, ofrecidas por las entidades financieras como líneas de crédito garantizadas. La vivienda sirve como garantía del préstamo.

Las HELOC son como otras líneas de crédito, ya que ofrecen a los prestatarios la flexibilidad de acceder a los fondos gradualmente en lugar de hacerlo de una sola vez. Por ejemplo, alguien podría elegir un HELOC de 50.000 dólares para financiar una reforma de su casa, planeando pagarla por partes.

¿Qué es, en cambio, un préstamo con garantía hipotecaria?

En cambio, un préstamo con garantía hipotecaria ejemplifica una estructura de préstamo a plazos. En este caso, el prestatario recibe todo el importe del préstamo por adelantado, como los 50.000 dólares mencionados anteriormente, y debe devolverlo mediante cuotas programadas hasta que la deuda esté totalmente saldada en un plazo determinado.

Los préstamos cerrados también son préstamos a plazos, y las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos estudiantiles son ejemplos comunes.

Entender cómo funciona el crédito es crucial a la hora de gestionar estos instrumentos financieros. Los prestatarios deben ser conscientes de su saldo pendiente y cumplir los plazos de amortización para mantener su salud financiera.

¿Influye el crédito de duración indefinida en su puntuación de crédito?

El crédito abierto puede afectar a su puntuación crediticia de forma positiva o negativa, dependiendo de cómo lo utilice. Una gestión responsable, como el cumplimiento sistemático de los pagos mínimos de una tarjeta de crédito, puede reforzar su puntuación.

Por el contrario, sobrepasar o acercarse al límite de crédito puede perjudicar su índice de utilización del crédito, reduciendo su puntuación.

Comprender el índice de utilización del crédito

Su índice de utilización del crédito mide su deuda pendiente en relación con su crédito disponible. Por ejemplo, si debe 10.000 $ en una tarjeta de crédito con un límite de 20.000 $, su ratio es del 50%.

¿Qué constituye un ratio favorable?

Las puntuaciones de crédito y los prestamistas suelen favorecer los ratios inferiores al 30%, y los porcentajes inferiores se consideran más favorables.

Pros y contras del crédito de libre disposición

El crédito variable, como cualquier otra forma de crédito, tiene sus ventajas e inconvenientes. Con el crédito abierto, los prestatarios sólo pagan intereses por lo que utilizan, lo que ofrece una opción de préstamo más flexible.

Si alguien tiene un crédito de 50.000 $ y pide prestados 10.000 $, sólo paga intereses por la cantidad prestada, no por el resto.

Esta flexibilidad es práctica porque el crédito de libre disposición puede utilizarse para diversos fines, a diferencia de los préstamos personales, normalmente para usos específicos como la compra de un coche o una casa.

Sin embargo, el crédito abierto también puede conllevar riesgos, como tipos de interés más altos que pueden fluctuar con el tiempo, aumentando potencialmente el coste total del préstamo.

¿Cómo afecta el crédito renovable a su puntuación crediticia?

Sus hábitos financieros influyen significativamente en su puntuación crediticia, especialmente en el caso del crédito variable. Una gestión adecuada puede mejorarla o disminuirla. Para obtener información y mejorar su puntuación, considere Chase Credit Journey®.

Historial de pagos

Los pagos puntuales con tarjeta de crédito mejoran su historial de pagos y aumentan su puntuación crediticia. El impago puede reducirla y poner en riesgo a los prestamistas, lo que puede dar lugar a comisiones y tipos de interés elevados.

Combinación de créditos

Al añadir una línea de crédito personal (PLOC) o una tarjeta de crédito, la diversificación de su combinación de créditos puede mejorar gradualmente su puntuación crediticia. Prevea un pequeño descenso inicial debido a la consulta del prestamista.

Crédito abierto frente a crédito cerrado – Breve explicación.

Una línea de crédito le permite acceder a los fondos en función de sus necesidades, en lugar de recibir una única cantidad global. Las líneas de crédito cerradas implican un plazo fijo de reembolso, mientras que las líneas de crédito abiertas suelen carecer de plazo de reembolso o contar con un amplio plazo de crédito renovable.

Conclusión

El crédito abierto ofrece opciones de préstamo flexibles, permitiendo el acceso a los fondos según se necesiten sin un plazo fijo de reembolso. Algunos ejemplos son

• Tarjetas de crédito
• Líneas de crédito personales.

Gestionar el crédito abierto de forma responsable puede influir positivamente en su puntuación crediticia, mientras que sobrepasar los límites de crédito o dejar de pagar puede reducirla.

Comprender el coeficiente de utilización del crédito, que mide la deuda en relación con el crédito disponible, es crucial para mantener una puntuación crediticia favorable.

Diversificar su combinación de créditos con líneas de crédito abiertas, como las líneas de crédito personales, puede mejorar gradualmente su puntuación crediticia con el tiempo.