Начинаем копить на пенсию

Представьте себе идеальный выход на пенсию. Он может быть разным – вы можете посвятить часть своей жизни на отпуск или на ничем неограниченный досуг.

Как мы можем прийти к этому моменту в нашей жизни? Какие вопросы мы должны себе задать, чтобы достичь цели, к которой всегда шли?

Главный вопрос должен касаться финансовых целей, которых мы бы хотели достигнуть?

Персонализируйте ваш идеальный выход на пенсию

Вы трудитесь во благо пенсии на протяжении всей своей профессиональной жизни и вам необходимо выделить время для того, чтобы понять к тому времени чего в действительности вы хотите.

Напишите все свои важные жизненные аспекты на момент выхода на пенсию – сейчас для этого самый подходящий момент.

Какая бы не была мечта, упомяните ее для того, чтобы в дальнейшем проанализировать ее — создание собственного бизнеса, или может вы хотите стать известным музыкальным продюсером – не важно какая.

Даже если вы выделите 30 пунктов, вы обнаружите лишнее и сможете вычеркнуть их из списка и в конце вы исключите множество идей и сможете создать четкую картину того, чего действительно желаете.

Когда вы дойдете до пунктов, которые не сможете вычеркнуть — следующие шаги для достижения целей будут менее рутинными.

Постановка целей с помощью SMART

Мы все знакомы с методом SMART. Имея конкретные, измеримые, достижимые, актуальные и ограниченные по времени цели, вы будете ближе к поиску идеального пенсионного фонда для себя.

Сосредоточьтесь на вещах, подконтрольных вам – на отслеживании вашего дохода и установке соответствующих способов для этого.

Используйте бюджетный планнер, рабочие таблицы и калькуляторы, которые помогут отследить готовность к выходу на пенсию.

Выберите свой пенсионный план

Наведем ускоренный курс для пенсионных планов, которые предлагают налоговые преимущества для сбережения на определенных пенсионных счетах:

Пенсионные планы, которые финансируются работодателем

Пенсионные планы требуют от работодателя делать отчисления в фонды, предназначенные для выплаты пособий работнику. Это счета с налоговым преимуществом, которые требуют уплаты налогов до момента снятия средств.

Большинство компаний вносят около 3% от вашего ежемесячного дохода, но эксперты рекомендуют делать сбережения в размере от 10% до 20%.

Эти планы могут быть переведены без налогообложений в Личный пенсионный счет.

Пенсионный план 401(k) предполагает внос сотрудником одинакового процента от взноса сотрудника. Обычно это составляет около 6% от зарплаты сотрудника.

Вы можете отказаться от 401(k) не зависимо от наличия финансовых трудностей при условии соответствия определенным пунктам. Обычно это зависит от ваших потребностей, доступности и суммы, которую вы уже имеете на своем счету.

Индивидуальные пенсионные счета

Если ваш работодатель не предлагает пенсионные планы, вы можете получить право на индивидуальный пенсионный счет.

Традиционные IRA предназначены для частных лиц и семей, которые зарабатывают меньше денег, чем они могли бы зарабатывать на протяжении года. Таким образом можно придержать сбережения до тех пор, пока не будете в них нуждаться.

Вы можете начать выводить средства с 59,9 лет без уплаты налога за досрочное снятие средств, хотя, в принципе, уплата такого налога обязательна. Прошлая сумма, которая вносилась также облагаются налогом.

Открытый IRA позволяет вам снять со счета прошлые основные взносы без уплаты налогов без штрафа за досрочный вывод. Однако не позволяется возобновлять снятые средства.

Кроме того, существуют налоговые обязательства для прибыли от инвестиций или других средств, которые превышают сумму прошлых взносов.

Медицинский сберегательный счет

Медицинский сберегательный счет поможет оплатить текущие и будущие расходы на здравоохранение, одновременно предоставляя налоговые льготы. Взносы уменьшают налогооблагаемый доход, одновременно сдерживая налогообложение и позволяя отказаться от уплаты налогов до тех пор, пока вы используете его для своего здоровья.

Вы не обязаны использовать его в своих интересах и можете использовать все доступные средства.

При этом если вы не используете HSA в медицинских целях, вам придется платить обычные подоходные налоги, а, так же 20% сверху, если вы воспользуетесь им до 65 лет.

Такой вид счета подойдет тем, у кого хорошее здоровье и низкие медицинские расходы. Это обеспечивает средства для оплаты расходов на медицинское обслуживание, которые являются самыми приоритетными после выхода на пенсию.

Варианты пенсионного плана для предпринимателей и частного предпринимателя

Сберегательный поощрительный план для сотрудников, или SIMPLE IRA

Прекрасный способ экономии для работника — SIMPLE IRA, который наполняется средствами через работодателя в виде пенсионные планы, что часто встречается в малом бизнесе. Они являются менее дорогостоящими и менее сложными, чем план 401(k) для предприятий, на которых работает не более 100 сотрудников.

Работодатель должен делать взносы в размере до 3% или фиксированных 2% от заработной платы и это зависит от желания работодателя делать такие взносы или нет.

Взносы вносятся до уплаты налогов, а деньги накапливаются с отсрочкой до выхода на пенсию в возрасте 59 ½ лет. Если вы снимаете их до достижения пенсионного возраста, вы платите штраф в размере 10%.

SEP IRA

С помощью упрощенной системы пенсионного обеспечения работников, или SEP IRA, частные предприниматели могут делать пенсионные взносы до уплаты налогов для себя и своих сотрудников.

У SEP-IRA гораздо меньше бумажной работы и нет ежегодной подачи документов, по сравнению с 401(k). Владельцы предприятий могут полностью вычитать взносы как деловые расходы, в то время как сотрудникам не нужно их засчитывать.

Взносы могут составлять до 25% от их валовой годовой заработной платы.

Право на взносы имеют сотрудники в возрасте от 21 года и старше, проработавшие три из последних пяти лет с доходностью не менее 600 долларов в год.

План Кеога

План назван в честь Юджина Кеога —  человека, который создал этот план — это план для высокооплачиваемых профессий, таких как, к примеру, юристы. Взносы могут поступать от распределения прибыли или покупки денег.

Вы можете вносить до 54 000 долларов в год, начиная с 2019 года, или вычитать до 25% от своего дохода.

План Кеога также может быть отсрочен до выхода на пенсию, начиная с 59 ½, и предполагается 10% оплата налога за снятие преждевременное снятие средств. Есть и исключения, в зависимости от вашего физического и финансового положения.

Пункт по распределению прибыли каждый год может меняться. Вы определяете процент размещаемой прибыли, но при этом требуется уплата взносов.