Использовать ли консолидацию долга? – Плюсы и минусы

Жизнь – удовольствие не из дешевых, и люди часто хотят больше, чем могут себе позволить – новый дом, новую машину, путешествие. Тогда на сцену выходят банки или другие кредиторы с заманчивыми предложениями и обещаниями: «Покупайте сегодня – платите завтра!». Однако множество счетов и кредитов могут создать проблемы, поскольку их будет сложно оплачивать. Предположим, вы тратите всю свою зарплату на кредитные карты с высокими процентами, личные ссуды или медицинские счета. В этом случае решением может стать консолидация долга, поскольку она может объединить все в один фиксированный ежемесячный платеж.

Но несмотря на то, что консолидация долга определенно имеет смысл, если она снижает вашу годовую процентную ставку, не забывайте, что у рефинансирования долга есть как плюсы, так и минусы.

Давайте начнем с плюсов: Почему следует подумать о консолидации долга?

Во-первых, вы можете получить более низкую ставку, если объедините все свои кредиты в один. Это самое большое преимущество консолидации долга. Это экономит деньги и дает возможность быстрее погасить задолженность.

Например, если вам нужно выплатить 9000 долларов в общей сумме долга вместе с годовой процентной ставкой 25%, ваш ежемесячный платеж составит 500 долларов, и вам придется выплатить 2500 долларов в качестве процентов примерно в течение двух лет.

Однако, если вы возьмете ссуду на консолидацию долга под 17% годовых и выберете двухлетний срок погашения, ваш ежемесячный платеж составит 445 долларов, при этом вы сэкономите 820 долларов на процентах. Это означает, что вы можете использовать деньги, сэкономленные на меньшем ежемесячном платеже, чтобы быстрее погасить кредит.

Кроме того, если вы можете получить карту с переводом баланса, вы сможете получить с ней нулевые проценты в течение периода действия акции. Этот период может длиться до 18 месяцев. Однако вы, вероятно, заплатите комиссию за перевод баланса от 3% до 5%.

Вы можете использовать калькулятор консолидации долга, чтобы увидеть свой общий баланс, комбинированную процентную ставку по долгам и общий ежемесячный платеж.

Второе важное преимущество консолидации долга состоит в том, что у вас будет только один ежемесячный платеж вместо мониторинга нескольких ежемесячных платежей и процентных ставок. Кроме того, этот один платеж будет иметь фиксированную процентную ставку, которая не изменится в течение всего срока кредита, что также является хорошей новостью.

Тем не менее, речь идет не только об упрощении ваших выплат. Консолидация может дать вам мотивирующую финишную черту для освобождения от долгов, что особенно полезно, если у вас нет плана выплаты долга.

Поговорим о минусах

Всегда есть вероятность того, что вы не сможете претендовать на низкую ставку. Карты с переводом баланса зачастую трудно получить. Обычно они требуют кредитного рейтинга с оценкой от «хорошо» до «отлично».

Ссуды на консолидацию долга более доступны. Кроме того, существуют также ссуды, предназначенные для лиц с низким рейтингом, но заемщики, которые имеют самые высокие баллы, обычно получают самые низкие ставки.

Учтите, что, если кредитор не может предложить вам более низкую ставку, чем ваши текущие долги, консолидация долга может быть для вас не очень хорошей идеей. В таком случае вам следует подумать о другой стратегии выплаты долга, например, о методах долгового снежного кома и долговой лавины.

К счастью, заемщики, желающие объединить свои долги с помощью такой ссуды, могут пройти предварительную квалификацию у нескольких кредиторов и увидеть потенциальные ставки, что не повлияет на кредитный рейтинг.

Другой недостаток консолидации долга заключается в том, что вы можете задержать платеж. Это создаст серьезную проблему, поскольку пропуск платежей по новому долгу может поставить вас в еще более худшее положение, чем у вас было в начале.

Допустим, вы не смогли погасить долг по карте в течение периода действия акции без процентов. В результате вам придется платить по более высокой годовой процентной ставке. Сумма может оказаться даже выше первоначального долга.

Кроме того, если вы задержите выплату по общему кредиту, о пропущенных платежах будет сообщено в кредитные бюро, что поставит под угрозу ваш кредитный рейтинг.

Перед консолидацией долга необходимо убедиться, что новый ежемесячный платеж свободно вписывается в ваш бюджет.