Подходящее ли время для рефинансирования кредитов?

Возможно, вы уже слышали множество новостей о низких ставках по ипотечным кредитам и о том, что сейчас подходящее время для рефинансирования или рефинансирования с выплатой кэша. Безусловно, мы сейчас наблюдаем одни из самых низких процентных ставок за последние годы, но действительно ли сейчас лучшее время для этого и что вам следует знать заранее?

Во-первых, решите, нужно ли вам выводить средства для рефинансирования или вам подойдет регулярное рефинансирование. Экономите ли вы каждый месяц? Если это так, перейдите на регулярное рефинансирование. Вы откладывали крупный дорогостоящий проект по благоустройству дома, который стоит десятки тысяч долларов, к примеру, новый бассейн или новую кухню? В этом случае вам подойдет кэш-аут. Это может помочь вам получить до 80% стоимости вашего дома наличными. Но не обязательно брать все 80%. Фактически, разумнее просто взять то, что вам необходимо, чтобы уменьшить сумму кредита и ежемесячные платежи. Обналичивание и последующий ремонт могут помочь повысить стоимость вашей собственности и сделать ее еще более ценной, когда вы соберетесь продать ее или проведете следующую оценку.

Хорош ли текущий рынок для кэш-аута?

На данный момент рынок не так уж и плох для рефинансирования. Ставки низкие, и кредиторы упрощают свои правила в рамках COVID, что упрощает квалификацию и намного упрощает выполнение всего процесса. Однако есть и плохие новости. Fannie Mae и Freddie Mac ввели комиссию за рефинансирование в 0,5%. Что это за комиссия? Это плата Fannie Mae и Freddie Mac, чтобы замедлить объем рефинансирования и сделать покупку дома первоочередным пунктом. Они добавили рыночную комиссию в 0,5 на все рефинансирование, что в основном немного повысило все процентные ставки с 1 декабря 2020 года.

В целом рынок по-прежнему хорош для кэш-аута, учитывая низкие ставки, и даже с неблагоприятной рыночной комиссией ставки будут считаться низкими по сравнению с теми, что были несколько лет назад. MJS Financial, небольшая ипотечная группа в Бока-Ратон, наблюдает за тем, как множество заемщиков берут деньги, чтобы улучшить свое текущее жизненное положение. Кажется, даже с учетом комиссии они получают отличные ставки и условия.

Что следует учитывать?

Во-первых, вы должны знать, на что вы хотите потратить деньги. Поговорите с семьей и заранее решите, на что будут потрачены деньги. Технически вы можете потратить деньги так, как вам угодно, но, как мы уже говорили ранее, лучше реинвестировать деньги в дом, чтобы увеличить стоимость недвижимости с момента покупки. Если вы заранее знаете, какой ремонт и модернизацию вы хотите провести в доме, это поможет вам определить необходимую сумму. Чрезмерно большая сумма может привести к беспричинному увеличению платежей.

Во-вторых, есть ли смысл рефинансирования с выплатой с экономической точки зрения? Стоит ли платить больше или меньше ежемесячно по этой новой ипотеке? У нас было много заемщиков, чьи выплаты по ипотеке фактически снизились после рефинансирования их домов с помощью кэш-аута. Это связано с тем, что если вы выплатили ипотечный кредит более 5 лет назад, и, если он попадает в пределы высокой процентной ставки 3% или низкой 4%, вы можете провести рефинансирование до высокой процентной ставки 2% или средней 3%. Это также поможет понять, сколько вам необходимо средств. Если вы займете только ту сумму, которая вам необходима, это может снизить ваши выплаты.

Кроме того, обратите внимание на то, как долго вы живете в доме и насколько близки вы к выплате существующей ипотеки. Если вы очень близки, возможно, нет смысла возвращаться к новой ипотеке. В этом случае мы бы посоветовали изучить HELOC (кредитные линии собственного капитала), которые действуют как кредитные карты на ваш дом. Это отличный способ занять деньги, без влияния на текущую ипотеку. У них есть свои собственные процентные ставки и выплаты, так что изучите этот вопрос, прежде чем принимать решение.

Подведем итог

Наконец, затраты на закрытие. Все же вам, возможно, не придется платить эту сумму из своего кармана, она выльется из наличных, которые вы вернете. Это также помогает узнать, сколько вам необходимо занять. Для большей части рефинансирования с выплатой требуется оценка, поэтому будьте готовы к тому, что кто-то пройдется по вашему дому, чтобы оценить его. Это еще одни расходы, которые могут варьироваться от 400 до 700 долларов. Хороший брокер должен уметь рассчитать ваши затраты на закрытие и добавить их к сумме кредита, чтобы это не повлияло на сумму, которую вы получите обратно. В некоторых случаях вы можете захотеть оплатить заключительные расходы, чтобы уменьшить как сумму кредита, так и ежемесячный платеж.