Планирование финансовых целей для вашего будущего

Постановка краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных финансовых целей – важный шаг на пути к финансовой безопасности. Если вы не работаете над достижением конкретной цели, вы, скорее всего, будете перерасходовать средства. У вас могут закончиться деньги, когда они понадобятся для оплаты неожиданных счетов, не говоря уже о том, когда вы захотите выйти на пенсию. Более того, вы можете попасть в замкнутый круг долгов по кредитным картам и чувствовать, что у вас никогда не будет достаточно денег, чтобы получить надлежащую страховку. Это делает вас более уязвимым, чем необходимо, перед лицом некоторых существенных жизненных рисков.

Даже самый предусмотрительный человек не может предвидеть каждый кризис, что весь мир осознал во время пандемии, и многие семьи узнают об этом каждый месяц. Заранее продумывая возможные сценарии, вы можете сделать все возможное, чтобы подготовиться к ним. Это должен быть постоянный процесс, чтобы вы могли формировать свою жизнь и цели, адаптируясь к неизбежным изменениям.

Ежегодное финансовое планирование позволяет вам официально пересмотреть свои цели, обновить их и оценить свой прогресс по сравнению с предыдущим годом. Если вы никогда раньше не ставили перед собой ориентиры, сейчас самое время сделать это, чтобы обрести или сохранить прочную финансовую опору. Вот некоторые краткосрочные и долгосрочные цели, которые рекомендуют ставить финансовые эксперты, чтобы помочь вам научиться жить комфортно по средствам, уменьшить финансовый стресс и откладывать деньги на пенсию.

Краткосрочные финансовые цели

Постановка краткосрочных финансовых целей может придать вам уверенности и базовых знаний, необходимых для достижения долгосрочных целей. Эти начальные шаги относительно легко осуществить. Хотя вы не можете заставить миллион долларов появиться на вашем пенсионном счете прямо сейчас, вы можете сесть и составить бюджет за несколько часов. Таким образом, многие могут накопить приличный фонд на случай чрезвычайных ситуаций за год. Вот несколько важных краткосрочных финансовых целей, которые помогут вам немедленно и помогут достичь ваших долгосрочных целей.

«Вы не можете знать, куда вы идете, если не знаете, где вы находитесь сейчас. Это также касается создания бюджета, – говорит Лорен Зангарди Хейнс, фидуциарий и платный специалист по финансовому планированию в Spark Financial Advisors в Ричмонде и Уильямсбурге, штат Вирджиния. – Вы можете удивиться тому, как много денег ежемесячно ускользает из ваших рук».

Использование бесплатной программы бюджетирования, такой как Mint, – это простой способ отслеживать свои расходы. Она объединяет информацию со всех ваших счетов в одном месте, позволяя вам распределить все ваши расходы по категориям. Вы также можете составить бюджет по старинке, просмотрев банковские выписки и счета за предыдущие несколько месяцев и упорядочив все расходы на бумаге или в электронной таблице.

Создание чрезвычайного фонда

Чрезвычайный фонд – это деньги, отложенные специально на непредвиденные расходы. Начать стоит с суммы в $500-1000. Когда вы достигнете этой цели, вам следует подумать о ее увеличении, чтобы ваш чрезвычайный фонд мог покрыть более серьезные финансовые трудности, например, безработицу. Если у вас не было чрезвычайного фонда до пандемии коронавируса, вы, вероятно, хотели бы иметь его сейчас. Если же он у вас был, то, возможно, вы исчерпали его и нуждаетесь в пополнении.

По словам Кевина Галлегоса, вице-президента по продажам и операциям в Фениксе компании Freedom Financial Network, предоставляющей услуги по выплате потребительских долгов, покупке ипотечных кредитов и личных займов, еще одним способом создания сбережений на случай чрезвычайных ситуаций является уборка и организация. Вы можете увеличить свой доход, продавая ненужные вещи на eBay или Craigslist или устраивая дворовые распродажи. Подумайте о том, чтобы превратить хобби в работу на неполный рабочий день, на которой вы сможете экономить деньги.

Оплата долгов по кредитным картам

Эксперты расходятся во мнении, что лучше – погасить долг по кредитной карте или откладывать деньги на экстренный случай. Одни утверждают, что даже если у вас есть долг по кредитной карте, вы должны откладывать деньги в резервный фонд, потому что любые непредвиденные расходы еще больше загонят вас в долги. Другие утверждают, что сначала нужно погасить долг по кредитной карте, потому что проценты по ней настолько высоки, что достижение любой другой финансовой цели становится намного сложнее. Выберите ту философию, которая для вас наиболее важна, или сочетайте элементы обеих.

В качестве стратегии погашения задолженности по кредитной карте эксперты рекомендуют составить список всех ваших долгов по процентным ставкам, от самой низкой до самой высокой, и выплачивать только минимальную сумму по всем долгам, кроме самого высокого. Используйте любые дополнительные деньги, которые у вас есть, для внесения дополнительных платежей по карте с самой высокой процентной ставкой.

Еще один метод, о котором следует подумать, – это метод «снежного кома». Этот метод требует, чтобы вы погасили самый маленький или самый значительный долг, независимо от процентной ставки. Идея заключается в том, что чувство удовлетворения, которое вы испытываете, когда погашаете самый маленький долг, побуждает вас взять на себя следующий по величине долг, и так далее, пока вы полностью не избавитесь от задолженностей.

Долгосрочные финансовые цели

Главная долгосрочная финансовая цель большинства людей – накопить достаточно денег для выхода на пенсию. Общее правило гласит, что вы должны откладывать от 10% до 15% своей зарплаты на пенсионный счет со льготным налогообложением, такой как 401 (k) или 403 (b), если у вас есть доступ к такому счету, или на традиционный IRA или Roth IRA. Однако, чтобы убедиться, что вы откладываете достаточно, вам следует рассчитать, сколько вам нужно на пенсию.

Рассчитайте свои ожидаемые ежегодные расходы на жизнь после выхода на пенсию. Бюджет, который вы составили, когда только начали работать над своими краткосрочными финансовыми целями, даст вам представление о том, сколько денег вам понадобится.

При выходе на пенсию вам, возможно, придется заложить в бюджет более высокие расходы на здравоохранение. Вычтите сумму денег, которую вы будете получать. Сюда входят социальное обеспечение, пенсии и пенсионные планы. В результате у вас останется сумма денег, которую должен покрыть ваш инвестиционный портфель.

Рассчитайте, сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию, исходя из желаемой даты. Рассчитайте это, исходя из того, что у вас есть в настоящее время и сколько вы откладываете каждый год. Вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором для проведения расчетов.

В заключение

Маловероятно, что вы добьетесь идеального линейного прогресса в достижении любой из ваших целей. Однако важно быть последовательным. Если в течение месяца у вас случится непредвиденный ремонт автомобиля или медицинский счет, и вы не сможете сделать взнос в фонд неотложной помощи, а деньги вам нужны, не будьте слишком строги к себе – фонд для этого и существует. Вы вернетесь на правильный путь, как только сможете.

То же самое произойдет, если вы потеряете работу или заболеете. Вам придется разработать новую стратегию, чтобы пережить это трудное время, и, возможно, вы не сможете выплатить долг или накопить на пенсию.