Пенсионные риски, которых следует избегать

Постоянный спад на рынке может заставить вас внезапно воспользоваться своими сбережениями. И это серьезный риск, с которым вы можете столкнуться, будучи пенсионером. Выход на пенсию с наличием сбережений, направленных на снижение этого риска, имеет смысл. Все потому, что исследования демонстрируют долгосрочный вред, который этот спад может нанести вашему портфелю.

В 1950 году средняя продолжительность жизни составляла 68,14 лет, в 2021 году – 76,1 лет. Несмотря на то, что пенсионеры стали жить дольше, ожидаемая продолжительность жизни из-за COVID-19 снизилась примерно на 1,2 года. Пара, достигшая 65-летнего возраста, имеет 50%-й шанс дожить до 93 лет, и 25%-й шанс дожить до 98 лет.

«Пережить свои деньги» — вот главная опасность, с которой сталкиваются пенсионеры. Несмотря на то, что никто не может предсказать точную продолжительность жизни, выход на пенсию в 30 лет уже более распространен, чем в предыдущих поколениях. Использование трехэтапного плана — один из способов сбалансировать риск долголетия. Цель состоит в том, чтобы распределить сбережения для удовлетворения текущих, предстоящих и долгосрочных потребностей. Ликвидность — это то, что понадобится в ближайшие пять лет. Доход потребуется в ближайшие 30 лет. А рост будет необходим для оплаты инфляционных издержек, налогов и предсказуемых медицинских расходов.

Инфляционный риск

Потеря покупательной способности, вызванная увеличением стоимости товаров, называется инфляцией. Хотя процентные ставки в обозримом будущем останутся высокими, средний уровень инфляции с 1914 года составляет 3,24% и остается стабильным. В пенсионном возрасте важна покупательная способность, но она также может быть политизирована и завышена, особенно когда есть проблемы с цепочкой поставок и взвинчивание цен. Любой актив или поток доходов, имеющий денежную оценку, может быть подвержен инфляционному риску, поскольку его стоимость уменьшится непосредственно до уровня снижающейся покупательной силы денег.

Риск налоговых ставок

Срок действия большинства положений закона истекает в 2026 году. Пособия по социальному обеспечению пенсионеров будут облагаться налогом независимо от того, работает ли пенсионер по-прежнему или имеет другие источники налогооблагаемого дохода, такие как пенсии, банковский краткосрочный прирост капитала, периодические дивиденды, доход от местных облигаций и средства из пенсионного плана.

На 2022 год, имея от $25 000 до $34 000 для одиноких и от $32 000 до $44 000 для пар – половина вашего пособия может быть вычтена из совместного дохода.

Риск расходов на здравоохранение 

Расходы на здравоохранение, такие как страховка, взносы Medicare Part B, расходы на лекарства, совместное страхование и франшизы, могут быть дорогостоящими. По данным Fidelity, среднестатистической паре на пенсии, которой в 2022 году исполнится 65 лет, стоило бы отложить почти $315 000 (после уплаты налогов) для оплаты пенсионных расходов. Учитывая предполагаемые уплаченные налоги, эта сумма может быть выше, если вы используете налогооблагаемый счет.

Вы не сможете избежать затрат, если только американская система здравоохранения не изменится, поэтому лучше быть готовым ко всему. Пенсионные расходы могут быть для некоторых ниже, но все согласны с тем, что в целом они, безусловно, только растут.

Расходы на долгосрочный уход наносят самый большой финансовый ущерб портфелю сбережений и инвестиций пенсионера. Бывает необходимо медицинское обслуживание на дому, а квалифицированный уход увеличиваются в среднем на 1,71% до более чем 3,64% в год.

Медицинское обслуживание на дому стоит в среднем $61 7476. Дополнительное проживание стоит в среднем $54 000. Кроме того, наполовину частный дом престарелых стоил в среднем $127 538 на человека в 2021 году. Медицинское обслуживание на дому стоило около $149 947. Помощь в проживании должна составлять около $131 072. Кроме того, к 2051 году наполовину частная комната в доме престарелых достигнет около $230 3417.

Риск пожизненного дохода

Пенсионные планы составляли значительную часть дохода пенсионеров до 1980-х годов. По данным Бюро статистики труда, доля занятых в частном секторе значительно снизилась и составляет менее 20%. По данным Центра пенсионных прав, только 31,4% пенсионеров в Америке имеют пенсию.

План «Трехногий стул» был частью социального обеспечения и сбережений. Впервые такой план был предложен на конференции по социальному обеспечению в 1949 году, и пенсии были его сильной стороной. Однако сегодняшним пенсионерам часто приходится выяснять, как заполнить самый важный пробел, чтобы создать стабильный поток доходов, который не переживет их самих.

Толерантность пенсионеров к рыночному риску должна снижаться с возрастом. Возможность получения более низкой или отрицательной доходности раньше, чем ожидалось, при снятии средств на пенсии может резко сократить общий срок службы этих активов. С тех пор, как в 1994 году в Журнале финансового планирования было введено правило снятия 4%, пенсионеры продолжали использовать подобные устаревшие правила. В нем утверждается, что лучший способ избежать нехватки денег — безопасно вывести 60% акций и 40% облигаций. Это правило, однако, подверглось неодобрению из-за низких процентных ставок. Согласно исследованиям, отметка должна упасть примерно на 2,953% до 3,34%.

Заключение

Планировать выход на пенсию сложно. Когда мы увольняемся с работы, нам часто приходится сталкиваться со значительными изменениями в жизни и потенциальными финансовыми рисками. Инфляция, рыночный риск и медицинские расходы — это лишь некоторые из факторов, которые могут поставить под угрозу вашу финансовую стабильность.

Инфляция вызывает беспокойство у пенсионеров, особенно в 2022 году, с учетом того, что ваша рабочая компания может вовсе не повышать вам заработную плату. К счастью, Служба социального обеспечения ежегодно проводит корректировку стоимости жизни (COLA). Тот факт, что Medicare может не полностью покрывать ваши медицинские расходы, — это одна из причин, почему вопросы здравоохранения так дорого обходятся для пенсионеров. Например, Medicare не покрывает долгосрочный уход, лечение у стоматолога и покупку слуховых аппаратов.

Пенсионеры часто борются с инфляцией, вкладывая свои сбережения в акции. Пенсионеры часто владеют меньшим количеством акций, чем те, кому за 20. Тем не менее, поддержание скромных запасов может помочь компенсировать последствия инфляции.