Ипотека и какие займы вы можете себе позволить

Покупка жилья с помощью ипотеки часто является самой крупной личной инвестицией. Между тем, сумма ипотечного кредита, которую человек может себе позволить, зависит от нескольких факторов. Вопрос не только в том, какой кредит готов предоставить банк. Люди также должны оценить свои приоритеты и предпочтения, наряду со своими финансами.

Здесь собрана информация, которую необходимо учитывать, определяя, какую сумму вы можете себе позволить.

Какие ипотечные кредиты вы можете себе позволить?

Как правило, большинство потенциальных домовладельцев могут позволить себе финансирование недвижимости в размере, вдвое превышающем их годовой валовой доход. Например, для иллюстрации этой формулы можно сказать, что человек, зарабатывающий $100 000 в год, может позволить себе ипотеку в размере $200 000. Однако следует отметить, что данный расчет не является абсолютным, а представляет собой общий ориентир.

В конце концов, выбирая недвижимость, люди должны учитывать несколько дополнительных факторов. Во-первых, хорошо бы понять, что, по мнению вашего банка, вы можете себе позволить и как этот банк рассчитал оценку. Во-вторых, вам нужно решить, в каком доме вы хотите жить в долгосрочной перспективе.

Как банки определяют размер ипотечного кредита?

Хотя каждый ипотечный банк придерживается определенных критериев в отношении доступности кредита, ваша способность купить дом всегда будет зависеть от этих факторов.

Валовой доход

Валовой доход – это уровень дохода потенциального покупателя жилья до принятия на себя таких обязательств, как налоги. Валовой доход обычно рассматривается как основная заработная плата, добавленная к премиальным доходам. Она также может включать доходы от самозанятости, работы на неполный рабочий день, пособия по социальному обеспечению, алименты, инвалидность и содержание детей.

Коэффициент Front-End

Валовой доход играет важную роль в определении соотношения между ипотекой и доходом. Коэффициент Front-End – это процент от годового валового дохода, который выделяется на ежемесячный платеж по ипотеке. Общая сумма денег, составляющая ежемесячный платеж по ипотеке, состоит из четырех компонентов: проценты, основная сумма, налоги и страхование.

Хорошим эмпирическим правилом является то, что коэффициент Front-End не должен превышать 29% от вашего валового дохода. Однако многие банки позволяют людям превышать 29%, а некоторые даже 45%.

Коэффициент Back-end

Коэффициент Back-end также известен как DTI, соотношение долга к доходу, которое рассчитывает процент валового дохода, необходимый для покрытия долгов. Долги включают алименты, выплаты по кредитным картам и другие непогашенные кредиты, такие как студенческие кредиты, автокредиты и т.д.

Другими словами, если кто-то платит $2 000 каждый месяц за обслуживание долга, зарабатывая при этом $4 000 каждый месяц, соотношение составляет 50%, что равно половине ежемесячного дохода для погашения долга.

Однако соотношения в 50% недостаточно для получения жилья. Большинство банков рекомендуют, чтобы ваш DTI не превышал 44% от вашего валового дохода. Чтобы рассчитать наибольший ежемесячный долг на основе этого соотношения, вы можете умножить свой валовой доход на 0,44 и разделить его на 12.

Ваш кредитный рейтинг

Ипотечные кредиторы составили формулу для определения степени риска потенциального покупателя. Эта формула может быть разной, но обычно она определяется кредитным рейтингом заявителя. Заявители с низким кредитным рейтингом должны платить более высокий годовой процент по своим кредитам. Если вы хотите купить дом в ближайшее время, вам следует обратить внимание на свои кредитные отчеты. Если там есть неправильные записи, потребуется время, чтобы их удалить.

Как рассчитать первоначальный взнос

Первоначальный взнос – это сумма, которую покупатель может позволить себе заплатить за дом, используя ликвидные активы или наличные деньги. Банки обычно требуют, чтобы первоначальный взнос составлял не менее 25% от покупной цены дома, но многие банки позволяют покупателям приобрести дом с меньшим процентом.

Например, если покупатель может позволить себе заплатить 11% за дом стоимостью $100 000, первоначальный взнос составит $10 000, то есть владелец должен профинансировать $90 000.