Что такое бюро кредитных историй? – Все, что вам нужно знать

Наверняка все знают какие-нибудь бюро кредитных историй? Их деятельность очевидна с первого взгляда. Однако, что именно они означают, и какова важность знания исчерпывающей информации о них? Что вам нужно уяснить о них? Давайте углубимся в эту тему.

Бюро кредитных историй — известно в США как Агентство кредитных историй. Это организация, которая собирает и исследует личную кредитную информацию. Затем они продают ее кредиторам за определенную плату. Это сделано для того, чтобы они могли принять правильное решение об одобрении кредита.

Бюро работают с эмитентами всех кредитных организаций, чтобы помочь им принять решение о кредите. Их основная цель состоит в том, чтобы гарантировать, что кредиторы имеют именно ту информацию, которая им нужна для принятия решений в кредитном процессе. Типичными клиентами бюро являются банки, эмитенты карт, ипотечные кредиторы и компании по личному финансовому кредитованию.

Однако бюро не несут ответственности за принятие решений. Они не решают одобрять или не одобрять кредит. Они только собирают информацию о кредитном рейтинге человека, затем эта информация передается в специальные учреждения.

Однако откуда бюро берут информацию? Бюро кредитных историй обычно получают информацию от поставщиков данных. Это могут быть торговцы, должники, кредиторы, агентства по взысканию долгов, офисы с публичными данными. Большинство бюро сосредоточены на кредитных отчетах, однако у некоторых есть и полная информация. К ней относится история выставления счетов за мобильный телефон, квартплата, коммунальные платежи. После этого кредитные бюро обычно используют ряд методологий для расчёта кредитного рейтинга человека на основе полученной кредитной истории.

Кредитные рейтинги

Рейтинги FICO являются наиболее распространенными кредитными рейтингами в США. Есть 19 часто используемых вариантов FICO. Они рассчитываются по-разному для разных типов клиентов. Это позволяет кредиторам выбрать стиль, который лучше всего соответствует их потребностям.

Затем бюро добавляют кредитную информацию к собранной ими информации и выпускают всеобъемлющий отчет, предоставляющий данные эмитентам. Это помогает им определиться с одобрением и соответствующими процентными ставками для заемщиков. Человек с более высоким кредитным рейтингом, вероятно, будет иметь более низкую процентную ставку по кредиту.

Заключение

В настоящее время в США работает несколько бюро. Три из них — Experian, Equifax и TransUnion. Помимо использования рейтингов FICO, эти бюро объединились для создания отчета VantageScore.

Они оба рассчитываются в диапазоне от 300 до 850. VantageScore изначально использовал шкалу от 501 до 990. Для некоторых отраслей рейтинг FICO имеет шкалу от 250 до 900. Однако VantageScore и FICO по-разному оценивают важность отдельных категорий. Следовательно, они обычно различаются по своим показателям. Хорошим показателем FICO считается диапазон от 670 до 719. Хорошим показателем VantageScore считается диапазон от 661 до 780.

Еще одним важным отличием рейтингов являются источники. VantageScores генерирует один балл, который можно сопоставить с баллом каждого бюро на основе информации от всех трех бюро. При этом FICO использует для своего счета данные только одного бюро.

Хотя бюро не принимают решений по кредитам, они являются мощными финансовыми учреждениями. Информация, представленная в их отчетах, может существенно повлиять на финансовое будущее человека. Закон о справедливой кредитной отчетности регулирует деятельность бюро, а также их использование и интерпретацию пользовательских данных. Он в первую очередь предназначен для защиты потребителей от мошеннической информации в их отчетах.

В 2003 году был обновлен Закон об отчетности, чтобы пользователи могли получать один бесплатный отчет каждые 12 месяцев от бюро. Это обновление дает им право знать, как рассчитывается их рейтинг.