Исламский банкинг — что это такое?

Основой исламского банкинга являются принципы шариата или исламского права. Экономика в исламе ведет к исламскому банкингу. Исламский банкинг руководствуется двумя фундаментальными принципами, первым из которых является разделение убытков и прибыли. Второй принцип запрещает сбор и выплату процентов от инвесторов и кредиторов. Исламский закон запрещает «Riba», также известную как сбор процентов.

Идеологии исламского банкинга придерживаются законов шариата. Этот закон основан на действиях пророка Мухаммеда. Вы можете найти эти практики в Хадисе и Коране. Исламские банкиры обращаются к ученым или принимают независимые рассуждения, основанные на учениях и обычаях, чтобы прийти к халяльному решению.

Исламские финансы — это метод проведения банковских и финансовых операций при соблюдении законов шариата. Более 30 лет назад исламских финансов практически не существовало, но сегодня есть специализированные учреждения в более чем 60 странах. За последние десятилетия они значительно выросли и составили 2,2 триллиона долларов.

Наиболее важными игроками в сфере исламских финансов являются исламские банки, которые несут ответственность за активы на 1,5 триллиона долларов. Отчеты Reuters показывают, что к 2021 году активы исламского банка вырастут до 2,7 трлн. Кроме того, общие активы, соответствующие шариату, вероятно, возрастут до 3,5 трлн. Благодаря своему размаху и масштабам, МВФ внедрил исламское финансирование в свой финансовый сектор.

Такое этичное отношение к бизнесу оправдывает успех исламских банков. Это особенно актуально во времена, когда клиенты не доверяют финансовой системе. Чтобы подтвердить свою правдоподобность, соответствующие шариату организации утвердили себя во время кризисов.

Как исламские банки зарабатывают деньги?

Как упоминалось выше, исламский банк известен своим запретом на ростовщичество. Это означает, что кредиторы и заемщики не могут взимать или собирать проценты (Riba). Таким образом, соответствующие шариату банки воздерживаются от выдачи ссуд под проценты (халяльные займы). Поэтому возникает вопрос, как исламские банки получают прибыль?
Исламские банки используют систему, в которой они покупают основной продукт, такой как дом, а затем перепродают его клиенту в рассрочку по фиксированной цене, которая обычно выше начальной рыночной цены, или сдают его в аренду. Стратегический подход здесь заключается в разделении рисков.

Банки получают прибыль от транзакции в качестве вознаграждения за риск, который они приняли с клиентом. Прибыль исламского банка в этом смысле уникальна. Вместо того, чтобы процветать на процентных ставках, исламские банки полагаются на капитал своих клиентов для получения активов, таких как бизнес или собственность. После возмещения кредита можно увидеть возврат и прибыль. Однако, поскольку у банков есть доли прибыли бизнеса, если компания не получает прибыль, то аналогичным образом банк не получает деньги.

Хотя люди могут стремиться к экономическому благосостоянию, ислам подчеркивает несоответствие между запрещенным (харам) и законным (халяльным) ведением экономической деятельности. В целом, ислам запрещает морально и социально несправедливую экономическую деятельность.

Поскольку исламский закон запрещает делать деньги на деньгах, спекуляция не является инструментом, применяемым в соответствии с шариатом. Как правило, они также склонны избегать производных инструментов, таких как опционы или фьючерсы. Вместо этого они поощряют инвестиции в активы в реальной экономике. Эта исламская экономическая система в значительной степени защитила исламские банки во время финансового кризиса в 2008 году. В отличие от других, банки, поддерживающие шариат, сопротивлялись влиянию более победоносно, потому что они избежали токсичных активов.

Исламский банкинг против традиционного банкинга

Традиционный банкинг отличается от исламского банкинга несколькими пунктами. В то время как обычные банки занимаются заимствованием и кредитованием с заранее утвержденными процентными ставками, исламские банки финансируют себя с помощью инвестиционных счетов с разделением прибыли, где прибыль зависит от прибыльности банков. Текущие счета также финансируют их, чтобы не участвовать в получении прибыли от процентов.

Кроме того, с точки зрения активов, они получают прибыль от контрактов, таких как продажи с прибылью (Murabahah), разделения прибыли (Musharakah), платных услуг (Wakalah) и лизинга (lijarah). Любой банковский бизнес, зависящий от аренды или продажи, должен иметь фундаментальный актив. Этот метод отличается от обычного банковского обслуживания, потому что в этом случае актив не является важной частью переговоров по кредиту. Активы важны только для обеспечения безопасности.

Исламские банки применяют два метода исламского банкинга — Musharakah Mutanagisah (MM) и Bai’ Bithaman Ajil (BBA). MM — это партнерство, созданное между клиентом и банком для покупки недвижимости. Покупатели жилья, ищущие финансирование, считают BBA наиболее привлекательным. Партнерство ММ является более распространенным из двух видов. Это связано с тем, что эта концепция предлагает клиентам помощь в сбалансировании их ежемесячных бюджетов путем обеспечения стабильных ежемесячных выплат.

Кроме того, в отличие от обычных займов, штрафные сборы за продажу имущества в периоды блокировки значительно ниже. Тем не менее, комиссии варьируются от банка к банку. Кроме того, обычные кредиты основаны на базовых ставках кредитования, в то время как исламские кредиты основаны на базовой ставке финансирования. Последнее является более желательным, потому что банк может принять БСФ на основе преобладающих рыночных условий.