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Riesgos de la jubilación que hay que evitar

Una caída persistente del mercado, justo cuando tiene que empezar a utilizar sus ahorros, es un riesgo importante que podría encontrar como nuevo jubilado. Jubilarse con su dinero asignado para mitigar ese riesgo merece la pena porque los estudios demuestran el daño que esto puede causar a largo plazo a su cartera.

En 1950, la esperanza de vida media era de 68,14 años; en 2021, será de 76,1 años. A pesar de que los pensionistas viven más tiempo, la esperanza de vida se redujo con la COVID-19 en unos 1,2 años. Una pareja que llega a los 65 años tiene un 50% de posibilidades de tener un superviviente que viva hasta los 93 años y un 25% de posibilidades de tener un superviviente que viva hasta los 98 años.

Sobrevivir a su dinero es el principal peligro al que se enfrentan los jubilados. Aunque nadie puede predecir su vida exacta, las jubilaciones de 30 años son más frecuentes que en generaciones anteriores. Utilizar un plan de tres carteras es una forma de equilibrar el riesgo de longevidad. El objetivo es distribuir los ahorros para cubrir las necesidades actuales, las próximas y las de largo plazo. El líquido es lo que se necesitará en los próximos cinco años; los ingresos serán necesarios en los próximos 30 años; y el crecimiento será necesario para pagar la inflación, los impuestos y los costes médicos previsibles.

 Riesgo de inflación

La pérdida de poder adquisitivo provocada por el aumento del coste de los productos básicos es la inflación. Aunque los tipos de interés seguirán siendo altos en un futuro previsible, la tasa de inflación media desde 1914 fue del 3,24% y se mantendrá estable. El poder adquisitivo es importante en la jubilación, pero también puede ser politizado y exagerado, sobre todo cuando hay problemas con la cadena de suministro y la subida de precios. Cualquier activo o flujo de ingresos con un valor monetario podría estar sujeto al riesgo inflacionario, ya que su valor disminuirá directamente al nivel de la disminución del poder adquisitivo del dinero.

Riesgo de los tipos impositivos

La mayoría de las disposiciones de la ley expirarán en 2026. Los beneficios del Seguro Social de un jubilado estarán sujetos a impuestos independientemente de si el jubilado todavía está trabajando o tiene otras fuentes de ingresos gravables, como pensiones, bancos o pensiones, ganancias de capital a corto plazo, periódicas. dividendos, ingresos de bonos locales y retiros del plan de retiro.

En 2022, entre $25,000 y $34,000 para solteros y $32,000 y $44,000 para parejas, se puede deducir el 50 % de su asignación de los ingresos conjuntos.

Riesgo de costes sanitarios

Los gastos de atención médica, como el seguro, las primas de la Parte B de Medicare, los costos de los medicamentos recetados, los copagos, los coseguros y los deducibles, pueden ser costosos además de la atención a largo plazo. Según Fidelity, es posible que una pareja de jubilados promedio que cumpla 65 años en 2022 necesite ahorrar casi $315,000 (después de impuestos) para pagar los gastos de jubilación. Teniendo en cuenta los posibles impuestos pagados, esa suma podría ser mayor si utiliza una cuenta imponible.

No puede evitar los costos a menos que cambie el sistema de salud estadounidense, por lo que es mejor estar preparado. Los gastos de jubilación pueden ser más bajos para algunos, pero el consenso es que ciertamente aumentarán en general.

Los gastos de atención a largo plazo causan el mayor daño financiero a la cartera de ahorros e inversiones de un jubilado. Cuando se necesita atención, la vida asistida en el hogar y los costos de enfermería especializada aumentan en un promedio de 1.71% a más de 3.64% anualmente.

El cuidado de la salud en el hogar cuesta un promedio de $61,7476. La vida asistida cuesta un promedio de $54,000. Además, un hogar de ancianos semiprivado costaba un promedio de $127 538 por persona en 2021. La atención médica domiciliaria debería costar alrededor de $149 947. La vida asistida debería ser de alrededor de $ 131,072. Además, una habitación semiprivada en un hogar de ancianos debería costar alrededor de $230,3417 para 2051.

Riesgo de ingresos durante toda la vida

Los planes de pensiones eran una parte considerable de los ingresos de los jubilados hasta la década de 1980. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el porcentaje de empleados en el sector privado ha disminuido significativamente a menos del 20%. Según el Pension Rights Center, solo el 31,4% de las personas mayores en Estados Unidos tienen pensiones.

El «taburete de tres patas» formaba parte de la Seguridad Social y del ahorro. Se propuso por primera vez en una conferencia de Seguridad Social en 1949, con las pensiones como su pilar más fuerte. Sin embargo, a los jubilados de hoy en día con frecuencia se les deja descubrir cómo llenar el vacío más importante para crear un flujo de ingresos estable que no les sobreviva por sí solos.

La tolerancia de los jubilados al riesgo de mercado debería disminuir a medida que envejecen. La posibilidad de obtener rendimientos más bajos o negativos antes de lo esperado al realizar retiros durante la jubilación podría reducir drásticamente la vida útil general de esos activos. Desde la introducción de la regla de retiro del 4% en el Journal of Financial Planning en 1994, los jubilados han seguido empleando pautas anticuadas como estas. Afirma que la mejor manera de evitar quedarse sin dinero es hacer un retiro seguro de 60% de acciones y 40% de bonos. Esta regla, sin embargo, ha sido desaprobada debido a las bajas tasas de interés. Según la investigación, debería caer aproximadamente entre un 2,953 % y un 3,34 %.

En conclusión

Hacer planes para la jubilación es difícil. Cuando dejamos la fuerza laboral, a menudo tenemos que lidiar con cambios significativos en la vida y peligros financieros potencialmente significativos. La inflación, el riesgo de mercado y los gastos médicos son solo algunas de las cosas que podrían poner en peligro su estabilidad financiera.

La inflación representa una preocupación para los jubilados, especialmente en 2022, y si no recibe aumentos por costo de vida de un trabajo. Afortunadamente, el Seguro Social implementa anualmente ajustes por costo de vida (COLA). El hecho de que es posible que Medicare no cubra completamente sus costos médicos. Esta es una de las razones por las que la atención médica es tan costosa para los jubilados. Por ejemplo, no cubrirá la atención a largo plazo, el trabajo dental ni los audífonos.

Los jubilados a menudo combaten la inflación manteniendo inversiones en acciones. Los jubilados a menudo tienen menos acciones que los que tienen 20 años. Sin embargo, mantener una tenencia modesta de acciones puede ayudar a compensar los efectos de la inflación.



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